Bu, bu hizmetlerin kullanımındaki ani artışın, şeffaflık ve bilgi eksikliği ile birleştiğini söyleyen ekonomistler ve tüketici savunucuları için bir endişe kaynağıdır. Düzenleyici gözetim, Amerikalıların gerçekte ne kadar borcu olduğunu merak etmelerine neden oluyor.
Kredi kartı harcamaları ve otomobil kredileri gibi diğer hane borçları Federal Rezerv tarafından toplanır ve takip edilirken, şimdi satın al ve sonra öde (BNPL) verileri, finansmanın genellikle banka dışı kaynaklar tarafından sağlandığı ve henüz sağlanmadığı için dahil edilmemiştir. kapsamlı bir şekilde raporlanır. kredi bürolarına.
Bu, BNPL, işlem hacimleri, geç ödeme oranları, ücretler ve faiz ücretleri ile ilgili tüketici borç seviyelerine ilişkin kamuya açık bir veritabanı olmadığı anlamına gelir.
LendingTree kıdemli kredi analisti Matt Schulze, “Hiç şüphe yok ki, insanların finansal koşullarını anlamamızda büyük bir boşluk var, şimdi satın al, sonra ödeyi dahil etmezseniz,” dedi. “Bu, kredi şirketleri, kredi büroları ve borç verenler için bir sorun.”
kırmızı bayraklar
Affirm ve Apple’dan PayPal ve Zip’e kadar, BNPL işlemlerinin şu anda yılda en az 100 milyar dolar olduğu tahmin ediliyor – bu, analistlerin birkaç yıl içinde 1 trilyon dolardan 4 trilyon dolara yükselebileceğini söylüyor.
Bu tür hizmetler, satın alma işlemini birkaç hafta veya ay boyunca ödenen dört veya daha fazla taksite böler. Müşteriler, her işlem için yeni bir hesap açabileceği gibi, ödemelerini zamanında yapmak şartıyla satın alımları için de bir hesap tutabilir. BNPL hesapları genellikle faizsiz veya minimum faizle sunulur ve çoğu zaman zor bir kredi kontrolü olmadan gelir.
Kansas City’deki Federal Rezerv’de ödeme sistemleri araştırmacısı olan Terry R. Bradford, önemli bir dezavantajın, farkına varmadan oldukça kolay bir şekilde borca girme riski olduğunu söyledi.
Taksitlendirme sürecinin, birisinin aldığı mal veya hizmet için neredeyse hiçbir şey ödemiyormuş gibi görünmesini sağladığını söyledi.
“Öyleyse, satın aldığınız her şeyi bu dört taksitte düşünebilmeniz ve bunun sonucunda, tamamını ödemeniz gerektiğinden daha fazla borç almanız olasılığıdır” dedi.
Pek çok servis sağlayıcı aracılığıyla ‘şimdi al, sonra öde’ kredileri kullanarak borcunuzu biriktirme fırsatı, gördüğüm en büyük risklerden biri.
Üç büyük kredi bürosu, BNPL faaliyetlerini kredi raporlarına dahil etmeye başlayacaklarını, ancak yine de bu bilgilerin sağlayıcılarına güvenmeleri gerektiğini söyledi. Şu anda, bazı BNPL sağlayıcıları, ödemelerin yapılmadığını veya planların ödendiği durumları bildirmektedir.
Ekonomide olan biten her şeye rağmen hak ettiği ilgiyi görmüyor” dedi. “Bu arada, gençler ve banka sıkıntısı çeken insanlar, kredilerini yıllarca yok edebilecek şekilde ağır darbe alıyor.”
“İnsanlar olması gerekenden fazlasını satın alıyor ve bunu kabul ediyorlar. İster agresif pazarlama olsun, ister anlık satın alma olsun, ister ‘yarın daha fazlasını alacağım’ inancı olsun, bunlardan çok kullanıyorlar. [services]”dedi.
Chase’in eski risk şefi Lux’a yönelik en büyük uyarı işareti, insanların bu hizmetlerle ne satın aldığı ve müşterilerin “giderek daha fazla borçtan oluşan bir döngüyü” nasıl yaratabileceğidir.
“Temizlik malzemeleri alıyorlar, çorap alıyorlar, spor ayakkabı alıyorlar, günlük ev eşyaları alıyorlar” dedi. İnsanlar dönmeye başladığında Bakkal gibi günlük alımlar, bir sorun olduğunu biliyorsun.”
sonuna kadar demek
BNPL sağlayıcıları, tekliflerini geleneksel kredi limitlerinden daha güvenli ve daha sürdürülebilir bir seçenek olarak gördüklerini söylüyor.
Affirm’in Teknoloji, Risk ve Operasyonlar Başkanı Libor Michalek, “Tüm ürün ve iş, tüketicilerin uzun vadeli başarısı ve ödeme kabiliyeti ilkesi etrafında inşa edilmiştir” dedi. “Ve yapamazlarsa, olumsuz sonucu paylaştığımız yer orası.”
CNN Business’ın sorularına yanıt olarak e-postayla gönderilen bir açıklamada, bir Klarna sözcüsü şunları yazdı:
“Faizsiz ürünlerimiz insanları borçtan uzak tutmak için tasarlandı. Her satın alımda sıkı uygunluk kontrolleri yapıyor, kredi kriterlerini ve harcama limitlerini sürekli olarak yeniden değerlendiriyor ve kaçırılan ödemeler karşılanana kadar hizmetlerimizin kullanımını sınırlandırıyoruz.”
Morning Consult’un finansal hizmetler analisti Charlotte Principato, bazı tüketicilerin bir bütçeye bağlı kalmak veya mali durumlarını aydan aya dengelemek umuduyla BNPL’nin hizmetlerini kullandığını söyledi.
“Bana işaret ettiği şey, bunun bir sona ulaşmak için bir araç olduğu” dedi. “İstediğiniz hedeflere ulaşırken ve ihtiyacınız olduğunu düşündüğünüz şeyleri elde ederken nasıl para kazanacağınız ve biraz daha ileri gideceğiniz konusunda düşünceli bir seçim.”
Bu, özellikle aydan aya tutarlı maaşları olmayan çok sayıda Amerikalı için geçerlidir, dedi.
“Her ay maaşının ne olacağı konusunda eksik verilerle çalışmak zorundalar ve yine de ne tür sabit giderleri karşılayabilirler ve yine de herkesin yapmasına izin verilmesi gereken isteğe bağlı satın alımlar yapabilirler” dedi.
Manevra alanı yok
Güney Teksas’ta küçük bir kasabada yaşayan bekar anne, her gün 90 dakika sürüyor. Evde, büyüyen üç genci var.
BNPL, bütçesini artırmaya yardımcı olmak için bunu isteğe bağlı satın alımlar ve son 400 dolarlık market faturası da dahil olmak üzere bazı temel ihtiyaçlar için kullanıyor.
Ramirez için, Şimdi Satın Al Sonra Öde uygulaması aracılığıyla maliyeti dağıtmak, kredi kartına bir sekme koymak, kredi çekmek veya fatura ödemesinden vazgeçmek için daha iyi bir alternatifti. Tüm ödemeler zamanında yapılırsa, çoğu BNPL hizmeti faiz veya gecikme ücreti almaz.
“Bunu sonsuza kadar yapmak istemiyorum ama gelecekte başım belaya girerse bunu her zaman tekrar kullanabileceğimi bilmek güzel” dedi.
CNN Video’dan Zach Wasser bu rapora katkıda bulundu.
Düzeltme: Bu makalenin önceki bir sürümü, BNPL endüstrisinin boyutunu yanlış hesapladı. İşlemlerin 2021’de en az 100 milyar dolara ulaşması bekleniyordu.
. “Tedavisi olmayan televizyon uzmanı. Profesyonel problem çözücü. Pastırma öncüsü. Boks eldivenleriyle yazı yazamıyor.”